不動産購入で利用可能なローンの種類とは?選ぶポイントと金利タイプを解説
マイホームを購入する際に多くの方が利用する住宅ローンには、さまざまな種類のローンや金利のタイプがあります。
住宅ローンを組んだあとに返済が負担にならないためにも、まずはローンの種類や住宅ローンの選び方について把握しておくと良いでしょう。
そこで今回は、不動産の購入時に利用できる住宅ローンの種類や選び方のポイント、利用できる住宅ローンの金利はどのようなプランがあるのかについて解説します。
これから不動産の購入をご検討していらっしゃる方は、ぜひご参考になさってください。
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不動産購入時に利用できる住宅ローンの種類
不動産を購入する際に利用できる住宅ローンには、民間から公的融資まで複数あります。
そのため、それぞれの特徴を把握したうえで、自分に合った住宅ローンを見つけることが大切です。
ここでは、不動産を購入する際に利用できる住宅ローンの種類について解説します。
住宅ローンの種類①民間融資
民間融資とは、銀行や信用金庫などの民間金融機関がおこなう融資のことです。
所定の条件を満たせば、店頭金利よりも低い金利で融資を受けられるメリットがあります。
ただし、条件や借入にかかる費用、サービス内容は各金融機関によって異なるため、しっかりと確認してから選ぶことが重要です。
なお、一般的な銀行以外にも、生命保険会社や住宅ローン専門会社が扱う民間融資や、不動産会社と金融機関が連携する「提携ローン」もあります。
住宅ローンの種類②公的融資
公的融資とは、国が運営する独立行政法人などの公的機関がおこなう融資のことです。
代表的な公的融資には、「財形持家転貸融資」や「財形住宅融資」があります。
ただし、利用するには財形貯蓄を1年以上続け、50万円以上の残高があるなどの条件を満たす必要があります。
また、会社によっては財形貯蓄を採用していない企業もあるため、確認が必要です。
さらに、公的融資と民間融資の仲介に位置する「協調融資」もあります。
民間金融機関と住宅金融支援機構が締結しておこなう融資「フラット35」が代表的なローンです。
住宅ローンの種類③自治体融資
自治体融資とは、市町村や都道府県が独自におこなっている融資制度のことです。
直接自治体が融資をおこなうタイプもあれば、所定の金融機関での借入利子を一定期間自治体が補助するタイプなど、内容は自治体によってさまざまです。
ただし、自治体融資をおこなっていない自治体もあるため、まずは問い合わせてみることをおすすめします。
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不動産購入時の住宅ローンを選ぶ際のポイント
前述したように、不動産購入時に利用できる住宅ローンはさまざまな種類があります。
そのため、あとから後悔しないようにご自身に合った種類を選ぶことが重要です。
ここでは、不動産購入時に住宅ローンを選ぶ際のポイントを解説します。
選ぶ際のポイント①金利
住宅ローンを選ぶ際に重要なポイントの1つが「金利」です。
金利は「全期間固定金利型」「変動金利型」「固定期間選択型」の3つの種類に大きく分けられます。
どの金利のタイプを選ぶかは、不動産を購入する時点の金利の動向や将来の金利状況を考慮して選ぶことが重要です。
ただし、低金利の住宅ローンが必ずしも良いとは限りません。
低金利で設定されている住宅ローンの多くは、変動金利型や固定期間選択型であり、返済途中で金利が変わる可能性があるためです。
将来金利が上がれば、返済額も増えることになります。
そのため、将来金利が上昇した場合に、どのように返済額が変わるのかも考慮しながら選ぶことがポイントと言えるでしょう。
なお、金利のプランについては、次項で詳しく説明します。
選ぶ際のポイント②ライフプラン
住宅ローンを選ぶ際は、ライフプランを考慮することが大切です。
ライフプランとは、出産や住宅購入、子どもの進学、定年退職といったライフイベントについて、家族にとって何がいつ起こるかを計画することです。
ライフプランを実現するためには、計画的に資金の準備をする必要があります。
ライフイベントを確認し、どの時期にどのくらいの資金が必要となるか、将来の収入額と支出額の目途を作成することが重要です。
たとえば、定年までに返済が続く場合は、住宅ローンの一部繰り上げ返済により返済期間を短縮する計画や、借り換えを検討する必要があります。
このように、住宅ローンを選ぶ際は、定年後の生活に負担がかからないように資金計画を立てることも重要なポイントの1つです。
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不動産購入時に利用できるローン金利にはどのようなプランがある?
住宅ローンを組む際は、金利が低いほうがお得と考えがちですが、返済途中で返済額が上がるリスクも考慮し、検討しなければなりません。
ここでは、ローン金利の3つの種類「全期間固定金利型」「変動金利型」「固定期間選択型」について解説します。
全期間固定金利型とは
全期間固定金利型の特徴は、返済期間中の金利が一定であるため、返済額が変わらない点です。
そのため、資金計画を立てやすいというメリットがあります。
また、金利は高めに設定されているものの、将来金利が上昇しても現状の金利が適用されるため、安心して返済を続けることが可能です。
全期間固定型のローンは、フラット35が代表的ですが、各銀行や信用組合、信用農業協同組合、信用金庫など多くの金融機関が扱っています。
変動金利型とは
変動金利型は、定期的に金利が見直されるため、返済額に変動があるのが特徴です。
借入当初は低金利で設定されているため、市場全体の金利が高くならなければ、毎月の返済額を抑えられるメリットがあります。
ただし、金利は半年ごとに見直され、返済額は5年ごとに見直されるため、市場全体の金利が上昇すれば返済額も増加するリスクがあるでしょう。
なお、変動金利型で金利が上がる上限は1.25倍とされています。
つまり、毎月の返済額が10万円であれば、次の見直し時には最高で12万5,000円になります。
そのため、将来収入が増加する可能性が高い場合や、金利上昇に備えて貯蓄が可能な場合に適しているかもしれません。
固定期間選択型とは
住宅ローンの金利には、固定金利型と変動金利型が組み合わさった「固定期間選択型」もあります。
これは、5年または10年といった一定期間の金利を固定し、そのあとは金利タイプを選べるのが特徴です。
固定期間中は、金利も返済額も変わらず、期間終了後はその時点の金利状況を見て、固定金利または変動金利を選択できる点がメリットでしょう。
ただし、固定期間終了後はその時点の金利が適用されるため、返済中に返済額が変わる可能性が高く、注意が必要です。
そのため、固定期間終了後に金利や返済額がどのくらい変わるのかを確認し、その時の生活にゆとりがあるかどうかも考慮して選択しましょう。
最初の固定期間中に貯蓄して、金利や返済額の上昇に備える方法もあります。
このように、住宅ローンの金利タイプは複数あるため、将来まで安心して暮らせるように計画的に返済できる種類を選ぶことが重要です。
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まとめ
不動産購入時に利用できるローンの種類には、民間融資・公的融資・自治体融資があります。
また、金利タイプは全期間固定金利型・変動金利型・固定期間選択型の3つの種類があり、それぞれ特徴が全く異なります。
そのため、住宅ローンを選ぶ際は、金利と将来のライフプランの両方を考慮し、負担にならないような種類を選ぶことが重要です。
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